导读：今天阵风 6 到 7 级。树倒了、广告牌掉了、楼上花盆下来了，赔法不一样。

风停之后先别急着挪车，照片比嘴管用（示意图）

条款与法条依据《中华人民共和国民法典》第 1253、1254 条及车险综合改革后商业车损险条款

今天石家庄阵风 6 到 7 级，西部山区局地 9 级以上。这种天，车停在楼下，心里总有点不踏实。

真被砸了，先弄清楚三件事：东西是谁的、责任在谁、保险管不管。

一、楼上掉下来的东西，先找"管的"

《民法典》第 1253 条写得很清楚：建筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落造成他人损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。

注意这个举证方向。不是你去证明他有过错，是他要证明自己没有。阳台花盆、外墙瓷砖、空调外机、广告牌、雨棚，都在这条里。

找不到具体是哪一户，第 1254 条还有一条：高空抛物、坠物，公安等机关应当依法及时调查，查清责任人。所以报警不是走过场，出警记录和调查结论，后面理赔和起诉都用得上。

树的情况分开看。小区里、路边由物业或园林部门管护的树，倒了砸到车，属于管理人责任，看它有没有尽到修剪、加固、警示的义务。荒山野树另说，这种基本只能走自己的保险。

二、车损险管不管

管。2020 年车险综合改革之后，商业车损险已经把玻璃单独破碎、自燃、涉水、盗抢、不计免赔这些都并进去了。车辆被坠落物砸坏，属于意外事故，在车损险的责任范围内。

找不到责任人也能赔，走的是车损险，只是按规定可能有一定免赔比例，具体看保单。找到责任人，则由对方赔；对方赔不了或者扯皮，还是可以找自己的保险公司先行赔付，再由保险公司去追偿。

三、四个动作，顺序别错

第一步，先拍照。全景一张（能看出车停在哪、周围有什么）、局部一张（砸中的位置和致损物）、车牌一张、周边环境一张。有监控的，立刻找物业调，很多小区的录像只存七天。

第二步，报警或者找物业开证明。这一步是为了固定"什么时候、在哪、被什么砸的"。

第三步，48 小时内报案。多数条款对报案时限有要求，拖过时间，理赔会麻烦。

第四步，别自己先修。定损之前动了车、修了件，等于把证据修没了。

报案时手头备好三样：行驶证、驾驶证、保单。现在多数公司支持线上报案，拍完照在 App 里传，比打电话快。定损员到场前，把落下的东西留着别扔，那是确定损失原因最直接的物证。

还有一件事容易忘：如果砸的是新车，或者损伤涉及车顶、A 柱这些结构件，修完记得要一份维修记录。以后卖车、走保险复勘都用得上。

再举两个常见的。风把楼顶的太阳能热水器吹落，砸了车：责任在热水器的所有人，是住户还是物业，看安装和维护归谁，车主不用自己去查。车停在消防通道、绿化带或者标着"禁止停车"的地方被树枝砸了：责任划分要打折，保险公司可能按比例赔，也可能拒赔。停车的规矩平时看着多余，出事那天就显出价值。

电动车被风吹倒，砸了旁边的车，责任在电动车车主。找不到人的，汽车车主走自己的车损险，同时报警备案。

风大的日子，能停地下就别停树下。这话不好听，但省钱。

最后一句实在话：几百块的小伤，自己修可能更划算。出一次险，第二年保费折扣就没了，连续几年不出险的优惠，往往比修车钱多。

（河北音乐广播 · 石家庄 FM102.4；"冀时新闻"客户端、蜻蜓 FM同步收听。）

（信息来源：《中华人民共和国民法典》第 1253 条、第 1254 条；银保监会车险综合改革相关条款；各保险公司商业车损险条款。具体理赔以保单约定和保险公司核定为准。）